Independencia financiera: Ingeniería Civil Industrial
En EjecutivoJoven, definimos la independencia financiera como “poder financiar tu estilo de vida, para siempre, sin trabajar nunca más”. En este artículo describimos cómo alguien graduado de Ingeniería Civil Industrial puede alcanzar la independencia financiera en Chile.
Nota: Si tienes otra profesión o vives en otro país, sigue leyendo porque los principios básicos aplican a cualquier carrera y geografía.
Los supuestos: Ingeniería Civil Industrial
Supondremos que te gradúas a los 24 años, que te pones a trabajar inmediatamente después de graduarte y que trabajas hasta los 60 años.
Para tu sueldo líquido, usaremos el Estudio Nacional de Sueldos de Ingenieros publicado por Conexión Ingenieros. Dicho estudio entrega los sueldos promedios para Ingeniería Civil Industrial en los años 1, 5, 10, 15 y 20 después de egreso.
Para los años sin información de sueldos, supondremos aumentos anuales constantes. Para los sueldos después de 20 años de egreso, asumiremos aumentos del 1,0% anual.
Para los retornos de inversión, supondremos un 6,0% anual.
Nota: En la vida real tendrás algunos años con buenos retornos y otros años con retornos mediocres o incluso negativos. Un 6,0% anual es un promedio razonable si inviertes la mayoría de tus ahorros en el mercado accionario o de propiedades. (no olvides siempre invertir en fondos mutuos de bajo costo y nunca pagar de más por una propiedad para inversión)
Finalmente, supondremos que puedes extraer un ingreso permanente de 4,0% sobre el capital acumulado. Es decir, puedes liquidar el 4,0% de tus inversiones cada año sin reducir el monto total de capital.
Nota: Este es un supuesto bastante estándar en la industria de la planificación financiera.
Los resultados: Ingeniería Civil Industrial
Si te gradúas de Ingeniería Civil Industrial en Chile, en promedio partirías ganando $1,14 MM líquidos a los 25 años y terminarías ganando $4,77 MM líquidos a los 60 años.
Para lograr tu independencia financiera a los 60 años, debes ahorrar el 25% de tu sueldo líquido todos los meses, e invertir ese dinero.
Si mantienes esta disciplina, deberías acumular aproximadamente $1.041 MM a los 60 años. Aplicando un ingreso permanente del 4,0% anual, puedes retirar hasta $3,7 MM mensuales de tus ahorros sin disminuir tu capital.
Dado que a los 60 años estarías ganando $4,77 MM mensuales y ahorrando el 25%, tu gasto mensual sería $3,6 MM.
Es decir, a los 60 años, el ingreso permanente de tus inversiones cubre más del 100% de tus gasto anuales… ¡y sin trabajar!
La lección
La única forma confiable de lograr la independencia financiera es:
1. Ahorrar el 25% de tu sueldo líquido (o más), todos los meses, todos los años, sin excepción
2. Invertir tus ahorros en activos que produzcan retornos de largo plazo mayores al 6,0% anual (por ejemplo: acciones o propiedades… pero no te dejes engañar por las estafas piramidales)
3. Cuando dejes de trabajar, nunca sacar más del 4,0% de tus inversiones en un año… así te aseguras que tu capital te dure para siempre
Los datos y cálculos
Abajo dejamos la tabla de cálculos que utilizamos. También te dejamos el archivo Excel para los que quieran jugar con los supuestos.
Puedes usar esta tabla para:
1. Comparar tu realidad vs. sueldos promedio de mercado… si estás un poco atrás, puedes re-negociar en tu trabajo actual o buscar otro trabajo que te pague en línea con el mercado
2. Evaluar cuánto deberías gastar vs. ahorrar cada año
3. Ver cuánto capital deberías tener al final cada año… si estás un poco atrás, puedes reducir tus gastos y aumentar tu ahorro hasta ponerte al día
Ahorrar vs. invertir
La tabla también permite desagregar qué parte de los activos finales vienen de tu ahorro vs. la rentabilidad de tus inversiones. Para eso, simplemente debes sumar las columnas “Ahorro Anual” y “Rentabilidad Anual”.
Con nuestros supuestos, los $ 1.119 MM de activos finales se descomponen en $ 384 MM ahorrados más $ 735 MM de rentabilidad. Es decir, si sólo guardaras el dinero “bajo el colchón” y no invirtieras, estarías $ 735 MM corto de tu meta. (¡Invertir es importante!)
Algunas consideraciones prácticas
En la vida real, es difícil mantener una tasa de ahorro constante toda la vida (¡aunque no es imposible!). Cuando eres joven, los gastos suelen ser bajos y es posible ahorrar mucho más del 25%. Después vienen los hijos y otras obligaciones familiares, que pueden dificultar el ahorro.
Si eres joven, te recomendamos ahorrar e invertir lo máximo posible hoy para que tengas margen de error en el futuro. Recuerda que cada $1 MM que inviertes a los 25 años, debería crecer hasta aproximadamente $8 MM cuando llegues a los 60 años.
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Hola Javier. Por qué en el cálculo de la rentabilidad le aplicas el 6% al promedio entre activos iniciales y ahorro? No debería ser a la suma de los 2 campos o a los activos iniciales?
Corregido, muchas gracias Tomás por tu comentario.
Hola Javier,
interesante la planilla con el cálculo! Me hace un poco de ruido que le falta agregar el efecto de la inflación, los 3.7MM de los 60 años van a tener un poder adquisitivo considerablemente menor. En esa misma línea, es común que los sueldos tengan ajustes nominales en base al IPC, pero que quedan con reajuste real 0.
Gracias Augusto. Estoy de acuerdo contigo en que la inflación debe tomarse en cuenta para una planificación detallada de tus finanzas personales. Para efectos de este artículo, opté por simplificar bastante los cálculos para poder destilar los puntos claves (gastar mucho menos de lo que ganas e invertir los ahorros y no dejarlos “debajo del colchón”).
Una forma en la que consideré la inflación es reduciendo los retornos de las inversiones. Por ejemplo, el retorno anual nominal histórico para el índice accionario S&P 500 ha sido del 10-11%, pero queda más cercano a un 7% después de inflación. Asimismo, el 4,0% de ingreso permanente considera mantener tu capital ajustado a inflación.
Si bien la matemática no es exacta, si ahorras el 25-30% de tu sueldo y lo inviertes bien, es muy probable que llegues a los 60 años y seas financieramente independiente.
Interesante análisis. Esto funciona considerando que luego de iniciar el retiro, la inversión seguirá rentando 4% anual? . Mi duda apunta a que al ser una inversión de largo plazo, tomaré algún instrumento de alto riesgo . Pero al comenzar con los retiros, podría generar grandes fluctuaciones. Lo adecuado sería , cambiarse a un fondo más Conservador , al iniciar los retiros? Gracias
Gracias, Matt. De hecho, los cálculos asumen que los fondos siguen rentando un 6% en promedio, pero que sólo retiras un 4% cada año. El 2% de margen es para contrarrestar la inflación y para tener un “colchón” en caso de años malos donde las inversiones son negativas. Estos estudios están hechos con simulaciones de desempeño por año, incluyendo años buenos y malos, para ver cuánto es lo máximo que puedes sacar cada año sin que se te acabe el dinero durante la jubilación.
Por lo tanto, si acumulaste suficiente dinero para que el 4% cubra tus costos de vida, probablemente puedes seguir invertido en activos de mayor retorno y volatilidad (p. ej., acciones).
Obviamente cada inversionista debe evaluar su propia situación y su tolerancia al riesgo antes de tomar una decisión así de importante, por lo tanto mi comentario es una opinión y no una recomendación para todos.