¿Cómo administrar tu dinero? Una guía práctica

¿Cómo administro mi dinero? Esta la pregunta más frecuente que me hacen familiares y amigos. Desafortunadamente, ni el colegio ni la universidad te preparan en finanzas personales. Peor aún, la industria financiera complica todo con palabras y números confusos. ¿El resultado? Muchos terminan acumulando dinero en la cuenta corriente… ¡¡Uno de los peores errores financieros!!

Si sólo la introducción te dio ansiedad, este artículo es para ti.

Principios básicos para administrar tu dinero: los 5 usos de tus ingresos

Lo primero importante es entender que tus ingresos mensuales deberían destinarse a cinco prioridades:

• #1 Cubrir gastos básicos del mes (vivienda, transporte, salud, educación, entretención, etc…)
• #2 Pagar deudas pendientes (tarjetas de crédito, líneas de crédito, créditos de consumo, créditos automotrices, créditos universitarios, etc…)
• #3 Acumular un fondo de emergencia (suficiente para aguantar 6-12 meses sin ingresos)
• #4 Ahorrar para 1-2 proyectos (p.ej., comprar una propiedad, tomarse vacaciones familiares)
• #5 Invertir para tu jubilación (además del 10% obligatorio que va a tu AFP)

No siempre podrás cubrir las 5 prioridades. A veces la vida nos desafía y nuestros ingresos no alcanzan para cubrir los gastos del mes (p.ej., reparaciones de la casa o automóvil, pérdida del trabajo, enfermedades o lesiones inesperadas, pagar universidades, etc…). No obstante, la meta es siempre cubrir estas 5 necesidades.

Prioridad 1: Controlar tus gastos mensuales

La primera prioridad para administrar tu dinero (y la más aburrida), es gastar menos de lo que ganas. ¿Cuánto menos? Una buena meta es gastar máximo un 70% de tu sueldo. Mejor aún si puedes gastar 50% o menos.

Si gastas todo lo que ganas (o más), quedas en una pésima posición ante emergencias o gastos extraordinarios. Además, pierdes tu capacidad de ahorro para el futuro. Peor aún, te obligas a tomar deudas a altas tasas de interés.

CONCLUSIÓN: Si no puedes ahorrar un 30% de tu sueldo en un mes normal, estás gastando de más.

Prioridad 2: Pagar todas tus deudas pendientes

Una vez que cubres tus gastos mensuales, el siguiente paso para administrar tu dinero pagar deudas pendientes

Una de las mejores inversiones es pagar deudas. ¿Por qué? Los créditos más comunes, como tarjetas de crédito, líneas de crédito, créditos de consumo, créditos automotrices y créditos universitarios suelen tener tasas de interés del 10-20% o incluso mayores. Por cada $100.000 que debes, el banco te cobrará $10.000-$20.000 en intereses cada año. Por otro lado, no existen inversiones que generen un 10% anual asegurado de retorno (si te ofrecen eso, ¡corre! probablemente es una estafa piramidal). ¡Pagar tus deudas es como invertir con 10% de rentabilidad asegurada o más!

CONCLUSIÓN: Usa todo el dinero que te sobre para pagar tus deudas pendientes.

Nota: la única excepción a esta regla son los créditos hipotecarios. Normalmente, éstos tienen tasas menores y pueden tener castigos grandes si pagas por adelantado. No necesariamente recomiendo pagar los créditos hipotecarios por anticipado, es mejor verlo caso a caso.

Prioridad 3: Acumular tu fondo de emergencia

La vida tiene sorpresas, a veces negativas. Todos esperamos que no, pero en cualquier momento puedes perder tu fuente de ingresos, sufrir una emergencia médica, o enfrentar un gasto imprevisto- Por eso, una de las claves de administrar tu dinero es tener un fondo de emergencia.

Los expertos recomiendan acumular suficiente dinero para vivir 6-12 meses sin ningún ingreso. Entendemos que es una meta difícil de lograr, pero por otro lado un fondo de emergencia te da una tranquilidad difícil de igualar. ¿Te peleaste con tu jefe y está pensando en despedirte? ¿Van a hacer una “reestructuración” y tu trabajo corre peligro? No hay problema, tienes 6 a 12 meses para encontrar un trabajo mejor. ¿Tuviste una emergencia médica? No hay problema, tienes fondos para pagarla sin endeudarte. Etcétera.

Pero, ¿dónde guardar el fondo de emergencia? ¡No en la cuenta corriente! Este dinero debe generar rentabilidad, estar rápidamente disponible y estar expuesto a bajo riesgo.

Con estos objetivos, recomendamos una mezcla de fondos mutuos de money market y depósitos a plazo en UF a 30-90 días.

Un buen punto de inicio puede ser:

25-50% del dinero en un fondo de money market. Si bien estos fondos tienden a entregar bajas rentabilidades (menores que la inflación), puedes sacar todo el dinero muy rápidamente en caso de emergencia.

50-75% del dinero en una “escalera” de depósitos a plazo renovables en UF a 30-90 días. Lo bueno de los depósitos a plazo en UF es que te aseguras ganarle a la inflación. Lo malo es que sólo puedes retirar el dinero en los 2-3 días de ventana cuando vence el depósito a plazo. Por lo tanto, en vez de tener todo el dinero en un único depósito a plazo, es mejor tener una “escalera” con fondos venciendo todas las semanas.

Para hacerlo fácil, toma el dinero que tienes para depósitos a plazo y divídelo en 13 partes. Por ejemplo, si tienes $1.000.000, son aproximadamente 13 partes de $77,000 cada una. Entonces, cada semana vas invirtiendo $77,000 en un depósito a plazo en UF renovable a 90 días. Al final de la semana 13, tendrás tu “escalera” armada. En caso de emergencia, podrás ir sacando $77,000 por semana por 13 semanas.

CONCLUSIÓN: Debes juntar un fondo que te permita vivir 6-12 meses sin ingresos.

Prioridad 4: Ahorrar para tus proyectos

Una vez que pagaste todas tus deudas y juntaste un fondo de emergencia razonable, puedes empezar a ahorrar para proyectos personales que siempre has querido lograr, pero requieren capital que hoy no tienes. Lo bueno es que el soñar con estos proyectos te puede motivar a ahorrar más y ser más disciplinado con tus gastos.

Lo ideal es que sea realista financiar tus proyectos en menos de 3 años, para mantener la motivación.

Una buena regla es ahorrar un 15-20% de tu sueldo líquido para proyectos. Por ejemplo, si ganas $1 millón mensual y necesitas juntar $5 millones para el pie de una propiedad, es razonable que ahorres $150.000-200.000 al mes para eso. Es decir, demorarías de 2 a 3 años en cumplir tu meta.

Algunos ejemplos de proyectos en los que puedes trabajar son:

• Comprarse un auto mejor (¡sin crédito!)
• Juntar el pie para una propiedad
• Arreglar o mejorar la casa
• Pagar una continuación de estudios
• Hacer un postgrado en el extranjero (¿Interesado en un MBA? Prepara el GMAT con esta guía)
• Pagar la educación de un hijo
• Tener vacaciones familiares
• Hacer un viaje fuera del país
• Empezar un negocio
• Invertir en un negocio interesante

Pero, ¿dónde guardar los ahorros para los proyectos? Nuevamente, nuestra recomendación son depósitos a plazo renovables en UF. Los más aventureros, también pueden invertir una porción de este dinero en fondos de renta fija con riesgo bajo o medio.

OJO: Si vas a invertir en un fondo mutuo, preocúpate de buscar fondos con costos bajos. Siempre pregunta en tu institución financiera por el TAC del fondo donde vas a invertir (costo total de administración). Los bajos costos de inversión son tu mejor amigo.

CONCLUSIÓN: Debes tener 1-2 proyectos que te motiven a ahorrar un 15-20% cada mes.

Prioridad 5: Invertir fondos adicionales para tu jubilación

Una vez que cubriste las otras 4 prioridades, el siguiente paso para administrar tu dinero es ahorrar para tu jubilación.

Todos los trabajadores dependientes en Chile están obligados por ley a invertir un 10% de su sueldo bruto a su AFP (con un máximo del 10% del tope imponible). Esto es fantástico, pero insuficiente para jubilarse con un estilo de vida similar al actual.

Por lo tanto, es extremadamente importante invertir para la jubilación lo antes posible.

Lo ideal es empezar antes de cumplir 30 años, pero si ya tienes más de 30 debes comenzar lo antes posible. Mientras más años trabaje tu dinero para ti, más retornos generará en el tiempo.

Idealmente, todos deberíamos invertir un mínimo del 10% al 20% de nuestro sueldo líquido para jubilarnos (adicional a la AFP).

¿Por qué invertir desde ya? Supongamos que tienes 25 años y te quieres jubilar a los 65 años. Eso significa que te quedan 40 años para que tu dinero trabaje por ti. Imagínate que inviertes $1.000.000 hoy en un fondo de bajo costo en acciones de Estados Unidos. Suponiendo una rentabilidad anual promedio del 9%, que es más o menos el histórico de los últimos 100 años, ese $1 millón de pesos se convierte en $31 millones para tu jubilación. No está mal.

OK, estoy convencido de invertir para el largo plazo. ¿Cómo lo hago? Este es un tema que da para varios artículos. Por mientras, a aquí van algunas recomendaciones básicas para invertir para tu jubilación – en posts futuros exploraremos este tema en mayor detalle.

Recomendación #1: Invierte lo más que puedas en un APV (con un límite de 50 UF mensuales, o aproximadamente $1.370.000 con la UF de hoy). Los APVs te permiten pagar menos impuestos, sobre todo si tienes rentas altas.

Recomendación #2: Invierte entre un 100% y un 75% de tu capital en renta variable (acciones). Lo demás va en renta fija (bonos)

Recomendación #3: Invierte SIEMPRE en fondos mutuos de bajo costo. (mira aquí nuestra guía sobre cómo elegir fondo mutuo: el único número que debes mirar) Los típicos fondos mutuos accionarios de los bancos grandes son, en mi opinión, ridículamente caras (Banco de Chile, BCI, Santander, ITAU, etc…). Por ejemplo, un fondo de acciones en EE.UU. cobra entre un 3 a un 5,8% anual en comisiones. ¡Esto es inaceptable! Preocúpate de encontrar fondos mutuos con un TAC (costo total) menor a 1%, e idealmente de 0,1% o menos.

Recomendación #4: Una vez que invertiste, olvídate de ese dinero hasta que te jubiles. Lo mejor es hacer como que ese dinero no existiera, para así dejar que vaya multiplicándose en el tiempo.

CONCLUSIÓN: Invierte un 10% o más de tu sueldo líquido en fondos mutuos de largo plazo con el menor costo (TAC) posible

En resumen…

Administrar tu dinero no tiene que ser una pesadilla. Aunque requiere trabajo y un poco disciplina, cualquiera puede dominar sus finanzas personales.

Esperamos que estos consejos te sean útiles y que te lleven a la solidez financiera, en donde las finanzas personales no son una fuente de estrés, sino que una fuente de orgullo y libertad para vivir tu vida como quieras.

Recursos adicionales

El sitio web tubilletera.cl tiene mucha información práctica sobre cómo elegir AFPs y APVs. Algunos de sus artículos destacados son Mejor AFP para ahorro obligatorio y Mejor Ahorro Previsional Voluntario: Ranking 2018

Si te quedan dudas o tienes comentarios sobre nuestras recomendaciones, escríbelas en los comentarios o escríbenos directamente a contacto@ejecutivojoven.com.